Avukata düşen borç yapılandırma sorusunun kısa cevabı şudur: Avukata düşmüş bir banka veya kredi kartı borcu çoğu zaman yapılandırılabilir; ancak alacaklının buna kanuni bir zorunluluğu yoktur. Borç, takipten önce bankanın kendisiyle, takip başladıktan sonra alacaklının avukatıyla yapılacak yazılı bir ödeme protokolüyle ya da icra dairesinde verilecek bir taksit taahhüdüyle taksitlendirilebilir. İndirim ise tamamen alacaklının takdirindedir ve uygulamada çoğunlukla faiz, masraf ve ücret kalemleri üzerinde konuşulur.
Hangi yolun seçileceği; borcun hangi aşamada olduğuna, haciz bulunup bulunmadığına ve ödeme gücünüze göre değişir. Yanlış kurulmuş bir taksit planı borcu kapatmak yerine dosyanın yeniden işlemesine, icra dairesinde verilen bir taahhüdün ihlali hâlinde ise tazyik hapsi riskine yol açabilir. Borç hiç ödenmezse sürecin nasıl ilerlediğini Avukata Düşen Kredi Borcu Ödenmezse Ne Olur? başlıklı yazımızda anlattık. Bu yazıda ise avukata düşen borç yapılandırma seçenekleri, taksit ve indirim talebinin nasıl yapılacağı, ödeme protokolünde bulunması gereken hususlar ve ödeme bittikten sonra dosyanın nasıl kapatılacağı anlatılmaktadır.
Avukata Düşen Borç Yapılandırma Yolları Nelerdir?
Avukata düşen borç için tek bir yapılandırma yolu yoktur. Aşağıdaki tablo, sık karşılaşılan seçenekleri ve her birinde dikkat edilmesi gereken noktayı özetler.
| Yol | Ne zaman? | Avantajı | Dikkat edilecek nokta |
| Bankayla yapılandırma | Kural olarak takipten önce; banka kabul ederse sonra da | Takip açılmamışsa icra masrafları doğmaz | Yeni ödeme planının faizi, vadesi ve varsa takibin akıbeti yazılı olmalı |
| Alacaklı avukatıyla ödeme protokolü | Takip başladıktan sonra | Taksit sayısı ve indirim serbestçe konuşulabilir | İcra dairesi dışında yapılır; ödemeler dosyaya bildirilmezse takip işlemeye devam edebilir |
| İcra dairesinde taksit taahhüdü (İİK m.111) | Haciz yapıldıktan sonra, satış talebinden önce | Alacaklının onayı aranmaz, icra işlemleri durur | En fazla 3 ay; her taksit borcun dörtte birinden az olamaz |
| İcra dairesinde taksit sözleşmesi | Alacaklının kabulüyle | Vade ve taksit sayısı serbestçe belirlenir | Makbul sebep olmadan ihlali tazyik hapsine yol açabilir (İİK m.340) |
| Varlık yönetim şirketiyle kapama | Alacak devredildikten sonra | İndirimli kapama teklifleri gündeme gelebilir | Devrin icra dosyasına yansıdığı doğrulanmalı |
Bankayla Yapılandırma: BDDK Kararları ve Bankanın Takdiri
Banka, avukata gönderdiği bir borcu yeniden yapılandırmak zorunda değildir; yapılandırma talebi kabul edilip edilmemesi bankanın kredi politikasına bağlıdır. Bununla birlikte Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) zaman zaman geçici yapılandırma imkânları tanımaktadır. Örneğin BDDK'nın 29.01.2026 tarihli ve 11366 sayılı kararıyla, bireysel kredi kartı borçları ile 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredileri için en fazla 48 ay vadeli yapılandırma imkânı getirilmiş; kredi kartı borçlarında talep süresi karar tarihinden itibaren 3 ay olarak belirlenmişti. Bu tür kararlar süreli olduğundan, başvuru yapacağınız tarihte yürürlükte bir imkân bulunup bulunmadığını bankanızdan ve BDDK duyurularından kontrol etmeniz gerekir. Yasal takibe geçmiş borçların bu imkânlardan yararlanıp yararlanamayacağı, ilgili kararın şartlarına ve bankanın uygulamasına göre değişebilir.
Bankayla yapılandırmada yeni bir ödeme planı ve çoğu zaman yeni bir faiz oranı belirlenir. TCMB'nin ilan ettiği tabloya göre yeniden yapılandırılan kart borçlarında uygulanacak akdi faiz, TCMB'nin açıkladığı referans oranla sınırlıdır. Takip açılmışsa yapılandırma metninde icra dosyasının ne olacağının (takibin durdurulması, hacizlerin kaldırılması, masrafların kime ait olduğu) açıkça yazılmasını isteyin. Yapılandırma geçmiş gecikme kayıtlarını silmez; ancak düzenli ödeme, kredi geçmişinin zamanla toparlanmasına yardımcı olabilir.
Takip Başladıktan Sonra Avukatla Ödeme Protokolü
İcra takibi başladıktan sonra muhatabınız çoğunlukla alacaklı bankanın avukatıdır. Bu aşamada yapılan anlaşma genellikle icra dairesi dışında, yazılı bir ödeme protokolüyle kurulur. Sözlü anlaşmalar, sonradan "böyle bir taksit konuşulmadı" tartışmasına açık olduğundan mutlaka yazılı metin isteyin. Protokolde en az şu hususlar bulunmalıdır:
- Dosya ve borç bilgisi: İcra dairesi, dosya numarası ve protokol tarihindeki toplam borç; mümkünse ana borç, faiz, masraf ve vekâlet ücreti ayrı ayrı.
- Taksit planı: Her taksitin tutarı, ödeme tarihi ve ödemenin yapılacağı hesap. Ödemeyi mümkünse icra dosyasına yapın; avukatın hesabına ödeme yapılacaksa hesap bilgisi protokolde yazılı olsun.
- Faiz: Taksit süresince faiz işleyip işlemeyeceği ve işleyecekse oranı.
- İndirim: Hangi kalemden indirim yapıldığı ve son taksitle birlikte kalan alacaktan vazgeçildiği.
- Hacizler: Mevcut hacizlerin korunup korunmayacağı, maaş haczinin kaldırılıp kaldırılmayacağı ve taksitler düzenli ödendiği sürece yeni haciz yapılmayacağı.
- Gecikme hâli: Bir taksit gecikirse ne olacağı; örneğin kalan borcun tamamının istenebilir hâle gelmesinden önce bir ihtar süresi tanınıp tanınmayacağı.
- Kapanış: Son ödemeden sonra takipten feragat veya haricen tahsil bildiriminin yapılacağı, hacizlerin kaldırılacağı ve tahsil harcının kimin tarafından ödeneceği.
Protokolü imzalayan avukatın, alacaklı adına indirim ve feragat yapmaya yetkili olması gerekir. Hukuk Muhakemeleri Kanunu'nun 74. maddesine göre sulh, ibra ve haczin kaldırılması gibi işlemler için vekâletnamede açıkça yetki verilmiş olması gerekir; indirimli kapama söz konusuysa bu yetkinin bulunup bulunmadığını sorun. Ayrıca kendisini avukat veya icra görevlisi olarak tanıtan kişilerden gelen ödeme taleplerinde, dosya bilgisini e-Devlet veya UYAP üzerinden kendiniz doğrulamadan ödeme yapmayın.
İcra Dairesinde Taksit Taahhüdü (İİK m.111) ve Riskleri
İcra ve İflas Kanunu'nun (İİK) 111. maddesi, alacaklının onayı olmadan da kullanılabilecek bir taksit imkânı tanır. Buna göre borçlu, alacaklının satış talebinden önce borcunu düzenli taksitlerle ödemeyi taahhüt eder ve birinci taksiti hemen öderse icra işlemleri durur. Bunun için borçlunun yeterli miktarda malının haczedilmiş olması, her taksitin borcun dörtte birinden az olmaması, taksitlerin en geç aydan aya ödenmesi ve toplam sürenin üç ayı geçmemesi gerekir. Taksitlerden biri zamanında ödenmezse icra işlemleri ve süreler kaldığı yerden devam eder.
Daha uzun bir vade için alacaklıyla icra dairesinde taksit sözleşmesi de yapılabilir. Bu sözleşme süresince alacaklının satış isteme süreleri işlemez; ancak sözleşmelerin toplam süresi on yılı aşarsa süreler kaldığı yerden işlemeye başlar.
Bu iki yolun en önemli riski şudur: İİK'nın 340. maddesine göre, 111. madde uyarınca veya alacaklının muvafakatiyle icra dairesinde kararlaştırılan ödeme şartını makbul bir sebep olmaksızın ihlal eden borçlu hakkında, alacaklının şikâyeti üzerine üç aya kadar tazyik hapsine karar verilir. Borçlu, borcun tamamını veya o tarihe kadar ödemesi gereken tutarı öderse tahliye edilir. Bu nedenle icra dairesinde taahhüt vermeden önce taksitleri gerçekten ödeyebileceğinizden emin olun ve taahhüt metninde borç kalemlerinin, faizin ve taksitlerin açıkça gösterildiğini kontrol edin. İcra dairesi dışında avukatla yapılan protokollerde bu tazyik hapsi hükmü kural olarak uygulanmaz; ancak taksit aksarsa takip kaldığı yerden devam eder.
İndirim Talebi Nasıl Yapılır?
Alacaklının indirim yapma yükümlülüğü yoktur; bu nedenle talebin ikna edici ve somut olması önemlidir. Şu sırayı izleyebilirsiniz:
- Güncel borcu öğrenin: İcra müdürlüğünden ödeme gününe göre hesaplanmış dosya hesabını alın; hangi kalemin ne kadar olduğunu görün.
- Ödeme gücünüzü belgeleyin: Gelirinizi, diğer borçlarınızı ve varsa sağlık veya işsizlik gibi zorunlu giderlerinizi gösteren belgeleri hazırlayın.
- Somut teklif yapın: "Peşin ödeme karşılığında faiz ve masraflardan indirim" veya "belirli sayıda eşit taksit" gibi net bir teklif sunun. Uygulamada peşin ödeme teklifleri, indirim görüşmesi için daha güçlü bir zemin oluşturabilir.
- Yazılı iletin: Teklifinizi alacaklı vekiline yazılı olarak gönderin ve dosya numarasını belirtin.
- Kabulü yazılı alın: İndirim kabul edilirse indirimli tutarın borcun tamamı yerine kabul edildiğini ve kalan kısımdan vazgeçildiğini açıkça yazdırın.
Vekâlet ücreti kalemi için ayrı bir not: Avukatlık Kanunu'nun 164. maddesine göre tarifeye dayanılarak karşı tarafa yüklenen vekâlet ücreti avukata aittir ve uygulamada icra takibindeki vekâlet ücreti de bu şekilde değerlendirilir. Bu nedenle bu kalemdeki indirim talebi doğrudan avukatın takdirindedir.
Bankalar takipteki alacaklarını varlık yönetim şirketlerine devredebilir. Bu durumda borç ortadan kalkmaz, yalnızca alacaklı değişir ve icra dosyasında alacaklı sıfatının yeni şirkete geçtiği görülür. Varlık yönetim şirketleri uygulamada indirimli kapama teklifleri yapabilir; ancak ödeme yapmadan önce devrin dosyaya yansıdığını ve muhatabınızın gerçekten alacaklı olduğunu doğrulayın.
Ödeme Bitince Dosya Nasıl Kapanır?
Son taksiti ödemek tek başına dosyayı kapatmaz. Şu adımların tamamlandığını kontrol edin:
- Bildirim: Alacaklı vekili, ödemenin tamamlandığını haricen tahsil veya takipten feragat beyanıyla icra dosyasına bildirmelidir.
- Harç: Tahsil harcının protokolde kararlaştırıldığı şekilde ödendiğinden emin olun; uygulamada harç ödenmeden hacizlerin kaldırılmasında sorun yaşanabilir.
- Hacizlerin kaldırılması: Maaş, banka hesabı, araç ve taşınmaz hacizleri için ilgili kurumlara kaldırma yazıları gönderilmelidir.
- Kontrol: Birkaç gün sonra e-Devlet veya UYAP Vatandaş Portal'dan dosyanın kapandığını ve hacizlerin kalktığını kontrol edin; kefil veya müşterek borçlu varsa onların durumunu da sorun.
Haciz devam ediyor ve anlaşma sağlanamıyorsa, haczin hangi durumlarda durdurulabileceğini Haciz İşlemi Nasıl Durdurulur? yazımızda bulabilirsiniz.
Sık Sorulan Sorular
Avukata düşen borç yapılandırma için bankaya mı avukata mı başvurmalıyım?
Takip başlamadıysa doğrudan bankaya başvurabilirsiniz. Takip başladıktan sonra muhatap çoğunlukla dosyayı takip eden alacaklı avukatıdır; ancak avukat bazı indirim ve vade taleplerinde bankanın onayını almak zorunda kalabilir.
Avukata düşen borçta indirim yapılır mı?
İndirim yapılması zorunlu değildir ve alacaklının takdirindedir. Uygulamada peşin ödeme teklifleri ile uzun süredir tahsil edilemeyen alacaklarda faiz ve masraf kalemlerinde indirim konuşulabilmektedir. Kabul edilen indirimin mutlaka yazılı olması gerekir.
Taksit anlaşması yapınca haciz kalkar mı?
Kendiliğinden kalkmaz. İİK m.111'deki taahhütte icra işlemleri durur ancak mevcut hacizler kalır. Avukatla yapılan protokolde ise hacizlerin akıbeti, protokolde ne yazıyorsa ona göre belirlenir; bu nedenle bu konuyu açıkça yazdırmanız gerekir.
İcra dairesinde verdiğim taksit taahhüdünü ödeyemezsem ne olur?
Taahhüt makbul bir sebep olmadan ihlal edilirse alacaklının şikâyeti üzerine üç aya kadar tazyik hapsine karar verilebilir (İİK m.340). Borcun tamamı veya o tarihe kadar ödenmesi gereken tutar ödenirse tahliye gerçekleşir. Ödeme güçlüğü yaşanacağını öngörüyorsanız taksit tarihinden önce alacaklıyla görüşün.
Avukatın hesabına ödeme yapmak güvenli mi?
Mümkünse ödemeyi icra dosyasına yapmanız daha güvenlidir. Avukatın hesabına ödeme yapılacaksa hesap bilgisi yazılı protokolde yer almalı, her ödemenin dekontu saklanmalı ve ödemelerin dosyaya bildirildiği UYAP'tan kontrol edilmelidir.
Borcum varlık yönetim şirketine satıldıysa ne olur?
Borç ortadan kalkmaz; yalnızca alacaklı değişir. Yeni alacaklı takibe devam edebilir veya sizinle ödeme planı yapabilir. Ödeme yapmadan önce devrin icra dosyasına yansıdığını doğrulayın.
Özet
- Avukata düşen borç çoğu zaman yapılandırılabilir; ancak alacaklının yapılandırma veya indirim yükümlülüğü yoktur.
- BDDK zaman zaman süreli yapılandırma imkânları tanır; son karar 48 ay vade öngörmüştü (BDDK, 29.01.2026, 11366 sayılı karar).
- Takip sonrası avukatla yapılan protokol yazılı olmalı; taksit, faiz, haciz ve kapanış hükümleri açıkça yer almalıdır.
- İcra dairesinde taksit taahhüdü satış talebinden önce verilir, en fazla üç ay sürer ve her taksit borcun dörtte birinden az olamaz (İİK m.111).
- İcra dairesinde verilen ödeme şartının makbul sebep olmadan ihlali, şikâyet üzerine üç aya kadar tazyik hapsine yol açabilir (İİK m.340).
- Karşı taraf vekâlet ücreti avukata aittir; son ödemeden sonra dosyanın kapandığı ve hacizlerin kalktığı kontrol edilmelidir (Avukatlık Kanunu m.164).
Hangi yapılandırma yolunun uygun olduğu; borcun aşaması, hacizlerin durumu ve ödeme gücünüz birlikte değerlendirilmeden belirlenemez. Dural Hukuk, icra takipleri, borç yapılandırma görüşmeleri ve ödeme protokollerinin incelenmesi konularında destek verebilir. Bilgi almak için 0535 260 74 54 numaralı telefonu arayabilir veya iletişim sayfası üzerinden Dural Hukuk'a ulaşabilirsiniz.
Bu yazı genel bilgilendirme amaçlıdır; somut durumunuz için bir avukata danışmanız önerilir.
Hazırlayan: Dural Hukuk